“应对这个坏账风险，其实就是我们银行的主要日常事项，每一笔贷款的审核都是要有一系列流程的，发放贷款之前，要对贷款人的资产状况，信用状况进行一系列的审核，发放贷款的时候还需要贷款人提供一定的财产进行抵押，贷款以后也会密切追踪所有贷款的使用情况，可以这么说，我们银行大部分的工作就是在避免这个坏账风险上。”

　　“呵呵，何总经理，听上去你们银行行事周密，很有办法控制这种坏账风险，不过实际操作恐怕没那么容易吧，您还是具体讲讲吧。”

　　何添的脑袋上又开始冒汗了，丁繁这个老家伙不容易糊弄啊。“丁生是我们香港华商的翘楚，今天我就将我们华资银行的难处都跟您讲讲，还望您能够多多支持。”说罢，还举起双手朝丁繁拱了拱。

　　丁繁笑眯眯的，也不多说，给何添续了续茶，示意何添继续。

　　“丁生，香港这个地方您也知道，都是英国人的天下。我们华商一直是受歧视的，我们华资银行一直是在夹缝中求生存的。二战之前，我们华商银行还基本都是银号、票号，主要做些兑换业务，真正开始能做银行也就是最近十几年的事情。

　　您也知道，二战之后，国内又开始内战，大批人口才开始进入香港，香港的华商工商业才开始发端。刚开始的时候，外资银行是不给华资小企业开户的，我们华商银行就开始主力做这些业务。

　　后来看洋人银行这些华商已经在香港开始落地生根，就开始允许华商开户，并开始为华商提供贷款。例如最近十年香港新兴起的几大船王，无论是徐家、包家、曹家、董家、赵家背后都获得了英人银行的贷款支持。

　　而再看我们华人商家，只要一富起来，马上去英资银行开户，主要的结算户口也会转到英资银行，以便争取英资银行的贷款扶持。只有那些无法在英资银行获得贷款的企业才会继续把主力结算账户留在我们华资银行。

　　可以这么说，我们华资银行这些年就是吃着英资银行不要的那点碎渣子，才存活下来，并慢慢长大的。”

　　一口气说了这么多，何添脸上不由露出了不甘与悲凉的神色。

　　丁繁听到这里，也是很有同感，赶紧安慰一句：“何总经理所言，我们也感同身受，不止你们银行，所有华商都是在英资的垄断重压下成长起来的。”

　　何添拿起茶杯喝了一口，稳定下情绪：“坦白说，我们华资银行的抗风险能力肯定没有洋人银行那么强，在拉存款方面，我们给出的利息要比汇丰高，还要比他们的服务好，所以我们有大量的小额存款户，服务成本很高。”

　　“贷款方面，以汇丰为例，所有贷款都要有足够的抵押物，而且放款比例只能给到抵押物的5成到6成，他们几乎不会放出大额的纯信用贷款。坏账风险当然就小，而且他们也不怕出现坏账，一旦出现坏账，他们可以乘机吐下贷款人的抵押物，低价处理给其他英商，坐地分肥。”

　　“可我们华资银行就不行了，我们抵押贷款至少要放到抵押物的七成，而且会还有一定比例的信用贷款，坏账风险肯定比汇丰高。”

　　“哦，你们居然能发放纯信用贷款？这个风险很大啊。”丁繁跟着问了一句。

　　“呵呵，几乎所有的华资银行都有纯信用贷款的。洋人是商业社会，可以只认钱不认人的。我们华人是人情社会，在香港又受洋人歧视，只能抱团取暖，所以香港才有这么多商会、行业协会、同乡会。”

　　“我举个例子吧，象周大福的郑裕彤、长江实业的李嘉诚，在刚刚起步的时候，我们恒生银行都放过信用贷款，后来他们发财了才愿意继续与我们深入合作。我们也知道这种贷款风险高啊，所以纯信用贷款只能是我和何善衡何生两个人才有权放出，而且会控制额度。”

　　“何总经理果然眼光敏锐，善于经营，扶持周大福、长江实业这种企业简直就是在孵金鸡蛋啊。”

　　“挣扎求存，不得不为啊，恒生银行如果象汇丰那样控制风险，肯定无法发展到现在的规模。”

　　“不知现在恒生贷款多少，抵押物又价值多少？何总经理不要嫌弃我问的太多，毕竟我在恒生的存款数目不小，总要心中有底。”

　　“我们现在对外贷款约4亿，只有一成是信用贷款，九成是抵押贷款，抵押物总价值估计在4.5亿左右。”

　　“抵押物主要是什么？”

　　“公司股权、土地、房产、设备、库存、各种票据证券、黄金珠宝、甚至古玩字画都有。不过占比最大的肯定是股权、土地和房产。”

　　丁繁点了点头，又问了个新问题：“香港人好赌，喜欢赚块钱，什么炒卖黄金、外汇、股票这些，你们银行也应该都有参与吧。”

　　听到丁繁转移了话题，何添感觉又过了一关。“确实都有参与，不过参与方式差别很大。一种是直接参与，就是银行直接买卖这些投资品，低买高卖，赚取差价；还-->>

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